Issuing 产品营销、设计和合规指南

此信息适用于 Treasury 和 Issuing 集成。向您的客户和 Connect 子账户提供和推广 Treasury 和 Issuing 产品时，您的营销和用户界面必须遵从我们在此概述的准则。这些指南有助于您了解适用于 Stripe 产品的金融法规。我们将它们分为以下几个部分：

• 账户管理
• Issuing 要求的协议和披露
• Treasury 要求的协议和披露
• 费用、积分和奖励计划的必要协议和披露
• 客户沟通和文档
• 上线和营销
• 记录保存

下表概述了您在入驻首个 Connect 子账户之前必须完成的步骤。如果您需要帮助，请通过 platform-compliance@stripe.com 联系 Stripe 合规部。

如果您之后需要更改表中的任何项目，则必须使用更改申请表。

账户管理

在启动 Treasury 或 Issuing 之前，必须实施适当的内部合规控制。您还需要将本节中描述的流程构建到您的各种工作流程、客户服务和产品渠道中。

投诉计划准则

投诉是对与 Treasury 或 Issuing 相关的产品、服务、政策或员工不满的任何表达，但不包括贵公司员工的这类表达。在提供金融服务产品时，必须正确处理投诉，这是强制性的。查看投诉处理指南，详细了解投诉管理要求。

争议和扣款错误

在提供客户支持时，您可能会收到关于可疑的争议性扣款和/或扣款错误的通知。两种最常见的争议或错误是：

• 您或您的客户认为某项收款未获授权
• 您或您的客户在账户对账单上看到错误

如果出现这些错误，请通过 Stripe 管理平台提交争议。选择相关交易并选择争议。准备好向 Stripe 提供调查争议的具体信息，例如：

• 有关授权用户的详细信息
• 有关争议性扣款金额的详细信息
• 交易日期
• 解释为什么有争议的收款是错误或未获授权的

您必须在收到通知后立即报告任何有争议的扣款或错误。否则可能会影响您的财务责任。为了避免您的可用余额持续减少，您可以在我们确定争议有效性的同时支付争议费用。如果 Stripe 认为争议有效，我们会将有争议的费用金额贷记回相应账户。

申请流程

您的平台必须提供三种主要的合规性要求工作流程：

• 收集所需的客户身份验证 (KYC) 信息
• 提交所需的银行信息披露
• 确保您的申请人阅读并接受所需的法律协议

面向客户的管理平台

如果您的平台计划允许 Connect 子账户在多个 Treasury 银行合作伙伴那里存储余额，请在任何管理平台用户界面或服务于披露余额的通信服务中单独显示余额。为每个单独的余额提供具体披露，表明哪家银行持有余额。这可确保 Connect 子账户了解他们在每家银行的潜在保险限额。

Issuing 要求的协议和披露

如果您是平台且未使用 Stripe 托管入驻流程，则必须：

• 当 Connect 子账户开通时，需向其呈现以下特定计划协议和披露文件供其接受。
• 需为 Connect 子账户提供这些协议的持续访问权限。
• 需单独呈现每份协议。不得将多份协议合并为一份让持卡人接受。

Connect 子账户协议和披露。

您必须向您的 Connect 子账户提供以下协议，这样他们才能开始使用您的 Issuing 消费卡计划：

• Stripe Connect 子账户协议
• Stripe 发卡行账户持有人条款
• 发卡行条款
  • 仅 Celtic 银行用户： 发卡行条款 - 消费卡（Celtic 银行）
  • 仅 Cross River 银行用户： 发卡行条款 - 消费卡（Cross River 银行）
• Apple Pay 条款（如果您的平台已启用）
  • Apple Pay 账户持有人条款

除上述协议外，您必须向您的 Connect 子账户提供以下披露文件，这样他们才能开始使用 Issuing 消费卡计划：

• 电子签名许可：您必须在“发卡行条款”链接旁包含以下内容：“点击‘提交申请’，即表示您同意《发卡行条款》、《Stripe Connect 子账户协议》以及《Stripe 发卡行账户持有人条款》，并且您同意《发卡行条款》中规定的电子签名政策。”
• 商业融资披露：对于营业地址在纽约州或犹他州的 Connect 子账户，您必须提供以下披露政策之一：
  • 不收费的平台：
    • 仅 Celtic 银行用户： 商业融资披露（Celtic 银行）（无费用）
    • 仅 Cross River 银行用户： 商业融资披露（Cross 银行）（无费用）
  • 为用户创建卡片时收取 0.10 美元费用的平台：
    • 仅 Celtic 银行用户： 商业融资披露（Celtic 银行）（含费用）
    • 仅 Cross River 银行用户： 商业融资披露（Cross River 银行）（含费用）
  • 为用户创建卡片时收取非 0.10 美元费用的平台：
    • 如果您的收费超过 Stripe 的 0.10 美元，则可能需要针对创建虚拟卡制定自己的商业融资披露政策并向您的 Connect 子账户出示。必须通过 Stripe 的变更申请表报告自定义费用，并且必须向 platform-compliance@stripe.com 提交自定义的商业融资披露政策。自定义费用和自定义披露均须经 Stripe 审查和批准。要评估商业融资披露对您的计划的适用性，请联系 platform-compliance@stripe.com。

授权用户协议和披露。

如果您或您的 Connect 子账户创建了一个 individual 类型的 Cardholder，也称为“授权用户”，那么必须向持卡人出示以下协议（通常在卡片激活的过程中）：

• Stripe 电子签名披露
• 授权用户条款
  • 仅 Celtic 银行用户： 授权用户条款（Celtic 银行）
  • 仅 Cross River 银行用户： 授权用户条款（Cross River 银行）

扣账卡用户

Connect 子账户协议和披露。

您必须向您的 Connect 子账户提供以下协议，这样他们才能开始使用您的 Issuing 扣账卡计划：

• Stripe Connect 子账户协议
• Stripe Issuing 账户持有人条款或 Custom 平台账户持有人条款
• 发卡行条款
  • 仅 Celtic 银行用户： 发卡行条款 - 扣账卡（Celtic 银行）
  • 仅 Cross River 银行用户： 发卡行条款 - 扣账卡（Cross River 银行）
• Apple Pay 条款（如果您的平台已启用）
  • Apple Pay 账户持有人条款
• 卡片计划条款：这些是您的定制计划条款，是对《发卡行条款》的补充。应至少在条款中包含以下内容。请咨询您的法律顾问，了解在您自己的《发卡计划条款》中定义哪些条款。
  • 还款方式，包括自动取款同意书
  • 计费周期，包含到期日
  • 费用
  • 奖励
  • 信用额度
  • 账户关闭要求

除上述协议外，您必须向您的 Connect 子账户提供以下披露文件，这样他们才能开始使用 Issuing 消费卡计划：

• 电子签名许可：必须在**《发卡行条款》**链接旁包含文本，声明用户签署《发卡行条款》即表示同意电子签名和沟通的内容。例如，消息内容可以是：“点击‘提交申请’按钮，即表示您同意《发卡行条款》、《Stripe Connect 子账户协议》和《Stripe 发卡行账户持有人条款》，并且您同意《发卡行条款》中规定的电子签名政策。
• 商业融资披露：对于营业地址在纽约州或犹他州的 Connect 子账户，您必须提供您自己的定制商业融资披露政策。必须通过 Stripe 的变更申请表报告自定义费用，并且必须向 platform-compliance@stripe.com 提交自定义的商业融资披露政策。自定义费用和自定义披露均须经 Stripe 审查和批准。请联系 platform-compliance@stripe.com 以评估对您的计划的商业融资披露要求。

授权用户协议和披露。

如果您或您的 Connect 子账户创建了一个 individual 类型的 Cardholder，也称为“授权用户”，那么必须向持卡人出示以下协议（通常在卡片激活的过程中）：

• Stripe 电子签名披露
• 授权用户条款
  • 仅 Celtic 银行用户： 授权用户条款（Celtic 银行）
  • 仅 Cross River 银行用户： 授权用户条款（Cross River 银行）

商业预付借记卡用户

您必须向您的 Connect 子账户提供以下协议，这样他们才能开始使用您的 Issuing 商业预付借记卡计划：

• Stripe Connect 子账户协议
• Stripe 发卡行账户持有人条款
• 发卡行条款（Sutton 银行）

授权用户协议和披露。

如果您或您的 Connect 子账户创建了一个 individual 类型的 Cardholder，也称为“授权用户”，那么必须向持卡人出示以下协议（通常在卡片激活的过程中）：

• Stripe 电子签名披露
• Sutton 银行授权用户条款

Treasury 要求的协议和披露

您必须向您的 Connect 子账户提供以下服务条款，并记录他们的协议，这样他们才能开始使用您的 Stripe Treasury 计划：

• Stripe 服务协议
• Stripe Treasury 条款 - Connect 子账户

费用、积分和奖励计划的必要协议和披露

除之前的协议之外，您的服务条款和收费表必须明确概述您在 Treasury 或 Issuing 计划中实施的费用和条款。

您必须向 Stripe 报告您计划提供的任何费用、积分和奖励计划的详细信息。这有助于确保您的用户界面和营销材料符合有关费用或提供积分（尤其是奖励计划形式时）的财务法规。使用变更申请表。

客户沟通和文档

为了遵守适用的法律和法规，您必须在某些触发事件发生时向您的申请人和账户持有人发送某些沟通资料。

要了解同时使用 Issuing 和 Treasury 时的客户沟通要求，请查看 Issuing 受管制客户须知。

声明

虽然可以选择性提供对账单，但这却是一种最佳做法。这样做的话，您的 Treasury 或 Issuing 客户便可定期检查他们的交易记录。如果发送对账单，请确保它们包含以下信息：

• [公司]名称和地址。
• 您公司的客户支持电话和网站
• 客户账号
• 客户名称和地址
• 要求披露的信息
• 交易历史记录（包括对账单期间的期初和期末余额）
• 费用和积分。
• 有关如何解决错误和投诉的信息

收据

在监督您的 Treasury 或 Issuing 计划时，一项最重要的持续义务是为您的客户提供资金传输收据。您的客户发起的每笔受监管的交易都会生成一个合规的汇款收据 URL，您必须要将它分享给客户。您可以通过几种不同的方式提供这些 URL 收据，例如通过电子邮件发送或在客户的管理平台上显示。有关如何访问托管收据的更多信息，请参见监管收据指南。如果您计划向您的 Connect 子账户所有者收取任何费用，无论是交易费还是每月的固定费用，请在收据上包含费用描述，以便他们可以将其与相应的交易或每月对账单进行核对。

上线和营销

以下信息涉及的是向公众营销和发布您的 Treasury 或 Issuing 计划。

营销账户产品的一般要求

您向公众提供的关于他们目前不使用的金融产品或服务的任何信息或沟通内容必须真实、公平，并符合您潜在客户的利益。

《反不正当和欺诈行为法》和正确的信息传递用语

联邦法规禁止不正当和欺诈行为 (UDAP)。为了避免违反《反不正当和欺诈行为法》，在制定和部署任何营销材料时，必须首先考虑最终用户。

确保营销材料使用清晰的信息传递用语，充分解释产品特性、成本、优势和局限性。请勿遗漏关键条款或费用，也不要宣传不真实的产品用途或功能。

信息传递用语准则

请参考以下建议的文案指南，传达 Issuing、Treasury 或两项计划的核心内容：Stripe 或我们的银行合作伙伴已经验证（证明真实）了此内容，因此您可以放心地在面向用户的材料中使用此信息传递用语。

• Issuing
• Treasury

下表是已经过验证的内容，您可以在营销活动中使用。只要关键信息保持不变，可以对建议的信息传递用语进行非实质性更改（例如，更改设计或加入您的品牌声音）。任何与这些准则的实质性偏差都要求您提交营销材料并获得 Stripe 和我们的银行合作伙伴的批准。批准流程最长需要 10 个工作日。

如果您有员工参与您的 Treasury 或 Issuing 计划的营销或销售活动，则您有责任就这些要求对他们进行培训。

Issuing 信息传递用语准则

下表为您提供了在围绕 Issuing 计划制定信息传递用语时应遵循的准则。

每个 Issuing 产品特定的信息传递用语

下表为您提供了在 Issuing 计划中为特定卡片制定信息传递用语时应遵循的准则。

Treasury 信息传递用语准则

请勿使用“银行账户”、“存款账户”、“支票账户”、“储蓄账户”或类似暗示传统银行账户产品的措词，因为 Stripe 不是银行。预先批准的措词包括：

• 商家账户
• 现金管理账户
• 金融账户
• 汇款账户

请参见 Treasury 相关服务的营销，查看描述您的账户及了解如何谈论 FDIC 转嫁保险资格时可以使用和不可以使用的措词的完整列表。不准确地将 Treasury 账户称为“银行账户”可能会导致监管行动，包括罚款。

反垃圾邮件 (CAN-SPAM)

《反垃圾邮件法》对通过电子邮件进行的营销活动进行监管。根据《反垃圾邮件法》，如果电子邮件的主要目的是传达商业广告或推广产品或服务，则将该等电子邮件视为商业信息。交易性电子邮件是发送给客户的电子邮件，其主要目的与您和客户之间的特定交易或关系有关，例如付款提醒。与交易性电子邮件相比，《反垃圾邮件法》对商业电子邮件提出了更严格的要求。交易性消息不受《反垃圾邮件法》大部分要求的约束。如果邮件中包含交易内容和商业内容，且邮件的主要目的被视为商业目的，则可能会适用《反垃圾邮件法》的商业电子邮件要求。

为了遵守《反垃圾邮件法](CAN-SPAM Act)，任何使用或访问您的电子邮件系统和资源进行营销的员工都必须遵守以下准则：

• 误导性的标题信息。任何电子邮件消息，无论是商业邮件还是交易邮件，都不得包含：
  • 虚假或误导性的标题信息。
  • “发件人”一行不能准确识别发送邮件的任何人（个人或公司）。
  • 受保护计算机的不准确或误导性标识，用于发起消息以掩盖其来源。
• 欺骗性主题词。任何商业电子邮件不得包含欺骗性的主题词。例如，欺骗性主题词可能会误导收件人关于邮件内容或主题的重要事实。
• 选择性退出机制。您必须要让客户能够选择性退出接收未来商业信息，并且您必须在 10 天内接受客户选择退出的请求。在客户选择退出时，您不能要求用户付费或提供电子邮件地址以外的信息。
• 广告标识。任何商业电子邮件消息中都必须包含明确和明显的标识，表明该消息是广告或邀请。
• 真实地址泄露。任何商业电子邮件消息中都必须披露发件人有效的真实地址。

不遵守《反垃圾邮件法》可能会导致每次违规都被处以巨额罚款。

客户感言

如果在向用户宣传 Stripe 的产品时使用客户感言或评论时，请注意以下事项：

• 提供客户感言的个人必须真实存，同时也是所谈论的服务或产品的真正和合法用户。
• 您必须以书面形式获得并保存他们使用其评价的许可。而且必须每 24 个月更新一次该许可。
• 评论中涉及的产品优势、成本或功能必须是可验证的，符合大多数用户可以期望得到的真实情况。
• 如果某人为您提供评论并且您向其付费或提供任何有价物品，您必须在评论旁声明此事实。这包括有偿评论人，如果他们讲的话让人感觉他们在提供客户感言。

禁止的广告

您不得在印刷品、广播、电视、互联网或任何其他形式的广告中宣传 Issuing 或 Treasury 时采用推广非法活动的方式，或导致 Stripe 及我们的银行合作伙伴面临声誉风险的方式。

禁止国际营销

Treasury 不向美国境外的用户或商家开放，因此 Treasury 的所有营销仅限于美国国内受众。

对于 Issuing，尽管您可以向美国持卡人的国际地址寄送卡片，但不得进行国际营销或向美国境外的人推销 Issuing 计划。这包括通过社交媒体、电子邮件和付费搜索结果等营销渠道进行 Issuing 的广告或推广。与 Issuing 计划的所有其他方面一样，您的营销活动必须遵守卡组织的规则。

要求的营销披露信息

您的用户必须了解 Stripe 的银行合作伙伴在提供和运营某些金融产品中扮演的角色——在许多情况下，他们正在与这些银行建立合同关系。您的用户还必须了解与使用每种金融产品相关的材料成本和费用。我们要求您在营销材料中加入以下披露内容：

营销 Issuing 时的披露信息

如果您提供 Issuing 产品，那么必须在所有营销材料、开户流程和产品界面上易于发现和访问的地方包含以下信息：

• 卡片计划的名称（例如，Rocket Rides 公司卡）。
• 下表为指出发卡行的相关声明。可将其放在您的营销材料的页脚部分；但是，字体大小必须合理，颜色与背景色对比要鲜明。

除上述披露外，如果您提供 Issuing 消费卡，还必须包含以下声明。您可以将其放在材料的页脚部分，但字体必须清晰可读且颜色与背景形成对比

营销 Treasury 时的披露信息

如果您提供 Treasury 产品，那么必须在所有营销材料、开户流程和产品界面上易于发现和访问的地方包含以下信息：

• 一份表明您既不是银行也不是货币传输者的声明。
• 与 Stripe 的合作声明。
• “Stripe Payments Company” 必须加有超链接并指向 https://stripe.com。

• 如果您正在与多个 Treasury 银行合作伙伴进行集成，则必须在披露中全部提及。

营销 Treasury 和 Issuing 时的披露信息

如果您同时提供 Treasury 和 Issuing 产品，那么必须在所有营销材料、开户流程和产品界面上易于发现和访问的地方包含以下信息：

• 您的卡片计划的名称（例如，Rocket Rides 公司卡）。
• 表明 Issuing 与 Treasury 银行并明确声明您并非银行亦非货币传输机构的综合声明。

材料提交

在发布之前，请通过我们的变更申请表提交您的营销材料和用户界面模型的副本以供审核。如果您对营销材料、应用程序流程或用户沟通资料进行任何更改，Stripe 的合规团队必须在上线前予以审查。我们的合规专家团队会与我们的银行合作伙伴一起审查这些文件，并在 10 个工作日内做出回复。

提交材料时：

• 提供完整的产品页面截图，包含标题和页脚。
• 材料的首选格式为 PDF 格式，但是任何文本清晰的格式均可接受。
• 描述您提交的营销材料的类型（例如，网络横幅、电子邮件、搜索引擎营销，以及是否只有文本或图片和文本）。
• 每次提交时最多可添加 5 个附件。

如有任何其他疑问，请随时通过 platform-compliance@stripe.com 联系我们的团队。

我们可能会要求您更改营销材料以符合监管要求。如果我们要求您做出变更，您有责任更新材料并向 Stripe 提供变更证据。不按照我们的要求更新材料可能会导致 Stripe 禁用您的 Treasury 或 Issuing 功能。

记录保存

您必须证明您遵守了本指南中列出的要求。将所有营销材料、客户数据、账户信息以及您向客户披露的其他信息的完整记录保留至少 5 年。以下是要保留的所有记录的列表，以及记录类型示例。